월 20만원을 30년간 투자하면 생기는 일

 

월 20만 원 정도로도 과연 자산을 키울 수 있을까요? 

결론부터 말하자면, 적은 금액이라도 장기 투자와 복리를 활용하면 생각보다 큰 결과를 만들어낼 수 있습니다. 특히 미국 ETF와 같은 글로벌 성장 자산에 꾸준히 투자하면, 20~30년이라는 시간 동안 눈덩이처럼 자산이 불어나는 효과를 경험할 수 있습니다.

 

월 20만 원, 작은 시작이지만 강력한 힘 

월 20만 원이면 대부분의 직장인에게 큰 부담이 되지 않는 금액입니다. 하지만 중요한 것은 시작 시점과 투자 기간입니다. 예를 들어, 초기 자산 1,000만 원과 함께 월 20만 원씩 30년간 꾸준히 투자한다고 가정해 보겠습니다. 투자 대상은 성장성이 높은 나스닥 ETF, S&P 500 ETF, 그리고 안정적인 배당 ETF입니다. 배당금은 모두 재투자한다고 가정한다고 할 때, 20년 후, 25년 후, 30년 후, 35년 후, 40년 후의 자산은 어떻게 달라져 있을까요? 

 

[기본 가정]

초기 자산: 1,000만 원

  - S&P 500 ETF 400만 원

  - 나스닥 ETF 400만 원

  - 미국배당다우존스(SCHD 추종) 200만 원 

월 적립금: 20만 원(연 240만 원)

적립 비율:

  - S&P 500 ETF 40%

  - 나스닥 ETF 40%

  - 미국배당다우존스(SCHD 추종) 20% 

연평균 수익률(보수적으로 가정한 수치입니다): 

  - S&P 500: 7.5% 

  - 나스닥: 8% 

  - 미국배당다우존스: 6%(배당금 재투자 포함) 

 

 

① 20년 후 자산 규모

20년 동안 꾸준히 투자했을 경우, 총 투자 원금은 약 5,800만 원입니다
(초기 1,000만 원 + 연 240만 원 × 20년)

그러나 복리 효과가 더해지면서 자산은 다음과 같이 성장합니다.

• S&P 500 ETF: 약 5,860만 원
• 나스닥 ETF: 약 6,260만 원
• 배당 ETF(SCHD): 약 2,410만 원

▶ 총 자산 약 1억 4,520만 원

    이 시점부터 이미 원금 대비 자산 증가 속도가 체감되기 시작합니다

 

 

② 25년 후 자산 규모

투자 기간을 단 5년만 더 늘렸을 뿐인데 결과는 확연히 달라집니다.

• S&P 500 ETF: 약 8,970만 원
• 나스닥 ETF: 약 9,760만 원
• 배당 ETF(SCHD): 약 3,490만 원

▶ 총 자산 약 2억 2,210만 원

    20년에서 25년으로 늘어나는 동안,
    자산은 약 7,700만 원 이상 증가합니다.
    이 구간부터는 시간이 수익률을 압도하는 영역에 진입합니다.

 

 

③ 30년 후 자산 규모

30년을 채웠을 때의 결과입니다.

• S&P 500 ETF: 약 1억 3,430만 원
• 나스닥 ETF: 약 1억 4,900만 원
• 배당 ETF(SCHD): 약 4,940만 원

▶ 총 자산 약 3억 3,270만 원

    총 투자 원금은 약 8,200만 원에 불과하지만,
    자산은 3억 원을 훌쩍 넘는 수준까지 성장합니다.

 

 

④ 35년 후 자산 규모

30년을 넘어 35년까지 투자 기간을 늘렸을 경우, 복리 효과는 더욱 뚜렷해집니다.

S&P 500 ETF: 약 1억 9,840만 원
나스닥 ETF: 약 2억 2,460만 원
배당 ETF(SCHD): 약 6,890만 원

 

▶ 총 자산 약 4억 9,180만 원

    총 투자 원금은 약 9,400만 원 수준이지만,
    자산은 5억 원에 가까운 규모로 성장하게 됩니다.
    이 구간부터는 투자 금액보다 시간이 자산을 키우는 힘이 훨씬 커집니다.

 

 

⑤ 40년 후 자산 규모

마지막으로 40년을 채웠을 때의 결과입니다.

S&P 500 ETF: 약 2억 9,030만 원
나스닥 ETF: 약 3억 3,560만 원
배당 ETF(SCHD): 약 9,490만 원

 

▶ 총 자산 약 7억 2,080만 원

    총 투자 원금은 약 1억 600만 원에 불과하지만,
    자산은 7억 원을 훌쩍 넘는 수준까지 성장합니다.
    이는 높은 수익률 때문이 아니라, 오랜 시간 동안 복리가 작동한 결과입니다.

 

 

표로 한눈에 정리한 장기 투자 결과

기간	투자  원금 (만원)	총자산 (만원)
20년	5,800	1억 4,520
25년	7,000	2억 2,210
30년	8,200	3억 3,270
35년	9,400	4억 9,180
40년	10,600	7억 2,080

 

투자 원금은 연 240만 원의 크지 않은 수준이지만, 시간이 지남에 따라 투자 결과는 크게 차이가 나게 됩니다. 

 

여기서 반드시 짚고 가야 할 포인트

1. 30년 이후부터는 ‘저축’이 아니라 ‘시간의 힘’이 자산을 키움
2. 같은 월 20만 원이라도
   투자 기간이 5년, 10년 늘어날 때마다 결과는 기하급수적으로 벌어짐

월 20만 원은 인생을 바꾸기엔 작아 보일 수 있습니다.
하지만 30년, 40년이라는 시간이 더해지면
그 금액은 ‘노후를 선택할 수 있는 자산’으로 바뀝니다.
장기 투자의 본질은 수익률이 아니라 시간을 확보하는 것입니다.

 

 

 

 

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